众所周知,美国的医疗费用十分昂贵,因而拥有一份性价比高的医疗保险就显得尤为重要了。或许您会觉得买医疗保险都是年轻人的事情,我们老人家有政府给的老人保险(Medicare,俗称“红蓝卡”),就不用担心医疗保险的问题啦!然而事实真是如此吗?我们来看看专业人士怎么说吧。

问题一,Medicare是什么?

老人保险(Medicare)是联邦政府针对65岁以上,以及65岁以下有残障的人士所设定的一个社会保险,是一项十分重要的退休福利。老人保险包含四个部分:Part A报销部分住院费用;Part B 报销部分门诊及家庭医生费用;Part C报销Part A 及Part B未报销的部分,同时涵盖一些其他项目,如牙科、耳科和眼科;Part D 报销处方药费用。详细内容,可登陆社会安全局的官方网站www.ssa.gov查到详尽的中文介绍。

问题二,如何可以获得老人保险(Medicare)?

凡美国公民或在美国连续居住超过五年的绿卡持有者,在美国合法报税十年(获得40个工作季点)以上,则在65岁生日前三个月将会收到政府相关部门寄出的红蓝卡。然而,此时您收到的红蓝卡上仅含有Part A(免费)和Part B(需每月支付一定数额的保险费),正如前文所述,这两个部分仅报销80%的费用,如果您需要看医生、住院或拿药,自己仍需支付不菲的医疗费用。

问题三,拿了红蓝卡就不会被罚款了?

很多人以为拿到红蓝卡就算有了医疗保险,即使不再购买补充计划也不会被罚款了。其实这是非常错误的观点。事实上,您必须有能够报销看门诊和拿药的费用的医疗保险才能够不被罚款。而您的红蓝卡是不报销药费的。这就意味着,如果您不购买补充计划或您为了省钱而取消了Part B的话,您仍将面临不菲的罚款。

问题四,如何获得Part C和Part D

老人保险的申请期为您65岁生日的前后三个月及生日当月,一共七个月的时间;此后若想更改保险计划则需在每年10月15日至12月7日的开放申请期进行申请。今年的Part C计划新增了包含牙科、Life Station、Uber免费叫车等福利。如果想申请Part C和Part D,那么您必须首先拥有Part A和Part B(也就是“红蓝卡”)。

问题五,如果我已满65岁,但我的雇主仍为我提供医疗保险,我是否仍需申请老人保险(Medicare)?

需要。由于一些老人保险的Part C和补充计划(Supplement Plan)只能在您65岁生日前后三个月内申请,如果您错过了这个时间,有一些计划就再也不能申请了;同时,延迟申请将有可能给您带来不必要的罚款。并且您将只能在每年1月1日至3月31日之间申请,保费也会相应上涨。然而,由于您的雇主也为您提供保险,您可根据您的需要选择相应的保险计划,它将为您报销一些您雇主保险里不包括的项目。

问题六,我一直在买奥巴马保险,超过65岁后我仍然可以继续购买奥巴马保险吗?

很遗憾的是,如果您已满足申请老人保险的条件(见问题二),无论您是否申请了老人保险,奥巴马保险都不再接受您的申请了。

由此可见,对于在美国工作生活的人来说,65岁生日是人生中最重要的生日之一,如果您已经超过65岁或即将到达65岁,那么是时候为您的退休生活详细计划一下了。您不妨问问自己:我是否已经拥有老人保险了?我是否知道我的老人保险报销哪些项目?我的老人保险计划是否能够满足我的医疗需求?

问题七,新移民报税不满10年是否无法获得老人保险?

好消息是,即便您无法获得红蓝卡,您仍有一些有补助的保险可以选择。

在即将决定或已经在美国生活的华人长者们而言,当地的医疗健康情况是首要关注的信息。每个地区的医疗保健有什么特点,哪些信息需要注意等,我们会陆续展开分享。
尽管美国的65岁以上的长者/老年人享有各项保障,但调研研究显示,并不是所有人都能享受到相同质量的护理。关键取决于你住在哪里。
MedicareGuide研究了处方药价格、人均医生数、预期寿命等多个因素,以确定哪些州为65岁以上的成年人提供了最好(和最差)的医疗保健。
通过比较美国51个州和特区(50个州和华盛顿特区),了解了各种医疗保健在成本、获取途径、质量方面的排名。
这些对于在美国的老年人而言是一项非常有意义的研究,随着美国老龄化数据的不断上升,每天都有超过1万名出生于“婴儿潮”一代的人在庆祝他们的65岁生日。这一数字将在几十年内翻一番,预计到2050年,20%的美国人口将超过这一“里程碑”。

Medicare是美国联邦政府项目,为大多数退休年龄的美国人提供医疗保险计划,Medicare也俗称“老人医疗保险”或者“退休医疗保险”。由于Medicare保险卡上有明显的红蓝色标志,所以中文也叫红蓝卡。

如何申请Medicare?Part A Part B是什么?Original Medicare 和 Medicare Advantage怎么选?延迟申请红蓝卡的罚款问题,申请Medicare补助福利是否算公共负担等等,小伙伴们如果要为父母申请红蓝卡,就要收藏这篇Medicare 红蓝卡科普功课啦。

谁可以申请Medicare红蓝卡?

Medicare适用人群:65岁或以上人士
部分未够65岁但有残疾的人士终末期肾脏疾病患者(简称ESRD,永久性肾衰竭,需要透析或移植)另外,新移民(绿卡)必须要先在美国连续居住满5年才有资格申请Medicre红蓝卡(从申请的月份往前算连续5年),公民无居住要求限制。

关于父母移民来美的医保问题分享一下:老人有可能参加的医保有三种。一个是medicaid,本身是不分年龄的,给低收入人群以及其他需要救助的人群,属于政府福利,在非福利州绿卡持有人要等待五年以上才有可能申请,以及某些州只开放给公民或没有担保人的绿卡持有者,有担保的绿卡持有者申请的话是会把担保人的收入计算进去的,所以要申请最好是让老人入籍。二是medicare,要65岁以上、绿卡5年以上。低收入的老人有可能同时获得medicaid和medicare。三就是obama care,给超过medicaid收入标准的,又不够资格拿medicare的,也没有其他获得医保的渠道的人。有明文规定绿卡持有者不满五年也是可以买的,但是有资格获得其他医保的人不可以买。

我们不在福利州,按国内的退休金算,也达到了买obama care的收入标准,那么父母拿到绿卡的前五年就是买obama care的。购买很方便,上healthcare.gov自己选择一个plan买就可以,唯一需要注意的是,不管收入需不需要纳税,都必须报税,涉及到每年的保费金额。用了几年感觉还不错,虽然服务不如我们的工作医保好,主要是接受这个医保的医生和医疗机构相对少一些,特别是某些专科选择比较少,但总的来说作为保障完全够用了。

绿卡满5年后怎么处理是我一度很头疼的问题,因为一开始我对medicare有一些误解。从刚开始办理obama care,就一直收到提醒,说只要时间一到就必须加入medicare,退出obama care,因为这是两套系统,有资格享受medicare或者其他医保的人再占用obama care的资源是不合法的。另一方面,我以为加入medicare除了年龄和绿卡年限,还必须交满40个季点的medicare tax。实际上这两个认知都因为不完整而是错误的。

要解释这个问题先粗略介绍一下medicare的构成。

Medicare分成original和advantage两大类,其中original分好几个部分。

Part A,是所有交满40个税点的人可以免费享受的,cover的是住院、nursing home护理、住家护理、临终关怀等项目(不管long-term care)。

Part B,就是一般看医生,做检查等等。B是要每个月付premium的,不论有没有交过医保税,都不免费,今年的费用是$148.5/月起(每个人)。

Part D,是drug plan,cover药物费用,也需要月费。D是和私营医保公司合作的,各种价格都有,从几刀到几十刀不等,可自行选择。

这几个部分都有deductible,coinsurance(20%)等,而且out-of-pocket上不封顶,因此还有一个补充计划medigap可供选购,用来cover这些自付部分。Medigap也是和各种医保公司合作有不同plan,月费从几十刀到200来刀不等。

用original medicare的最大好处是全美联网,无需事先授权,无需转诊referral。

再说Medicare Advantage,也称为Part C,是对original的几个部分的一个综合低配版本,也更像我们平时用的医保。不同医保公司推出多种计划供选择,其中最便宜的,只需交纳original medicare中Plan B的费用,无需再单独买drug plan和medigap,但这种是HMO,没有全美联保、需要授权、referral等,但也有很多贵一些的PPO计划,选择很多。

参加Advantage medicare的前提是已经获得original medicare中的Part A和B。Original和Advantage每年可以互转。如果希望保费尽量便宜,Advantage里最便宜的版本就很实惠,如果希望尽可能好的服务,Original的PartA+B+D+Medigap和Advantage里的高配版本谁更好,我还不清楚,但由于市场化运作,提供的计划每年都是有变化的,有充分的选择。

回到前面的问题:年满65岁、绿卡满5年,但是没有交满40个税点,有资格加入medicare吗?

答案是Yes!没有交满40个税点,也已经有了加入medicare的资格!只是,Part A部分不能免费享受,必须自费购买,目前的价格一个月是$471。

但是,你也可以不买Part A,只买B、D和medigap也是允许的。A和B至少要买一个,D和medigap都是optional的。不过Advantage就不用考虑了,因为A和B两个都有是转成Advantage的前提。

要注意的是,B和D如果你没有在具备资格时就马上买,超过一定时间后,就开始计算late penalty。而medigap以有资格后6个月为限,6个月内必须以底价卖给你,超过后再买可以提高保费甚至拒保。

另一个问题:是否满65岁,绿卡满5年,就必须加入medicare,退出obama care呢?

答案是,我们的情况不是必须!在绝大部分情况下,有资格加入medicare就不可以再继续使用obama care,但是有少量例外情况,其中之一,和我们的情况相关的,就是必须自费购买Part A的人员,可以自行选择加入medicare还是obama care。

https://www.healthcare.gov/medicare/medicare-and-the-marketplace/

这里要强调的是,假如已经满65岁并持绿卡满5年,但没有交满40个税点,虽然不能享受免费的part A,但仍然已经具备了加入medicare的资格!如果这时选择obama care而不加入medicare,以后再想加入的话,就需要交late penalty了。有些网文说不到40个点没资格参加medicare是非常误导的。

我的理解是这样的,如果已经在交或计划交社保医保税,只是还没交够十年,但年龄又到了,可以先开始把Part B买起来,等交够10年再享受免费Part A。而只有Part B没有Part A是不算有完整的医保的,这种情况下如果有需要, 再买一份Obama Care作为补充是合法的。(但关于这一点我没有确认过,如果已经超过退休年龄,还可以交社保和医保税吗?上述方案是否可行,请网友解惑)

此外,收入和资产符合medicaid条件的父母可以同时申请medicaid来支付medicare的费用,这点大家应该都听说了,我家按国内收入申请不到medicaid,所以这部分我没有多做了解。如果能申请到,似乎连part A需要自付的premium都可以cover,这点我不确定,请了解的网友补充(262楼网友已对这方面做了补充说明。)

另外,关于社保和医保税,只要一个人交税,配偶可以同时享受一半的社保和全部的medicare福利。最低需要$1470 earned income来获取一个点,一年最多4个点。按照这个最低标准,如果自雇父母发工资,每年要付的社保和医保税一共是900刀(如果真的有雇主那么和雇主一人一半)。具体怎么搞这里说得很清楚:https://www.ssa.gov/pubs/EN-05-10021.pdf

如果父母来得早,自己付这笔税金应该还是划算的。

网友指出:纯雇佣父母做花园家务带孩子获取ob医保没问题,攒季点是非法的。即使你拿到手以后也可能被取消。llc可以雇佣父母但是不大能够通过做花园之类的工作。

网友补充,只要交了social security tax就可以积点。

这点我之前有在其他地方看到过,要积点是要同时交social security和medicare两部分的税的。上述的900刀包括了两个税,链接的pdf文件里有明确提到要给父母报税。

网友提出IRS网站上有明确说明,所以我查了一下,这个问题可以明确了:https://www.irs.gov/publications/p926 只有在特定情况下雇佣父母才可以积点。我知道的一个简单的解决方法就是两家人互相雇佣一下,钱自己出。

Q1:牙科医保怎么弄?

如果用original,medigap里有这部分,如果用advantage,看plan,大部分都会cover。

如果用obama,可以另外单独买牙医保险。我家买的是delta,也是非常常用的牙保,basic计划20刀/月,好一点的40刀/月

Q2:obama care买哪个计划?

obama care也是跟各个私营医保公司合作提供不同计划,据我所知各州差别挺大,根据各自收入费用差别也很大,但选择很多,从几十刀到几百刀每月都有,总有一款合适的,直接上healthcare.gov看就行。

Q3: obama care有年龄限制吗?

没有,收入超过medicaid上限,又没有工作医保或其他福利医保的人,就可以自费购买OC,不看年龄。

上文已经讲了,超过退休年龄的老人,符合medicare资格的老人,只要是没有交够40个税点、需要自付part A的premium的,就可以继续选择obama care,这点在healthcare.gov以及medicare.gov都有提及。

Q4:文中提到的费用是个人还是couple?

都是个人!虽然只要交一份税,就两个人都可以享受福利,但是交月费的时候还是每个人都要交的。

Q5:LZ最后决定继续买Obamacare还是Medicare呢?为什么做这样的选择呢?

我们目前决定继续买obama care。因为我们的obama care感觉已经够用了,费用也低于自付费买medicare的Part A+B。而我父母打算最后要回国,所以也没在这里交税。又不够资格用medicaid,所以还是继续用obama care就好了。对于有medicaid的人肯定是无脑用medicare+medicaid,除了费用全免,还有其他福利。对于不符合medicaid资格,且想在美养老的人,我目前也不清楚OC和medicare到底哪个更好,听我们的医生说过obama care比medicare还好用些,但我估计最后还是要看不同的计划吧。但来得早的父母在这边工作交税不仅拿免费medicare还能拿社保,所以这个只能各自衡量了。

Q6:为什么不放弃国内收入申请medicaid?

对我们来说申请medicaid首先意味着要瞒报国内收入,其次,还有资产要求,除了一个自住房,一辆自用车等少量资产,银行存款、股票等现金资产个人不能超过$2000,couple不超过$3000(各州不同但都不会高到哪里去),我们觉得要故意隐瞒资产太麻烦了,没有必要。

此外,客观上如果不在福利州,想瞒报也是比较难的事。在绿卡的前五年没有资格申请medicaid,而如果要申请obama care,收入要求是要超过medicaid的上限,我们申请obama care时已经报了超过medicaid标准的收入,难道过了5年收入又降低吗?不知道其他人是怎么操作的,我懒得去搞这些。

如果父母的收入符合medicaid标准,或者在福利州,能申请medicaid+medicare当然好,我们家的情况就不适用了。

Q7:如果绿卡父母回国住两年,这两年还需要付Medicare吗?

你可以退出,但以后再重新进入可能有penalty。

Q8:Lz你一般在哪里做research? 可不可以贴一下原始的link, 我们也学习一下政府的规定。谢谢!希望可以开微信群讨论一下哈。

就是healthcare.gov,medicare.gov,重点link我已经贴了。还有社保和IRS的官网。

其实全部内容都在官网上,就是内容实在太多了。

所以有很多解读文,特别是保险代理做了很多解读,但我发现保险代理的话不一定准确,最好就是直接看官网。

Q9:工资公证是申请obama care的时候就需要提供,还是第二年报税返还credit的时候才需要?谢谢!

最开始申请的时候就要提供。

Q10:父母年龄大了,移民过来的话在美国不会有收入,就一直用中国的退休金报税可以吗?这种情况下五年之后是不是可以继续买奥巴马保险而不是加入Medicare,但一旦报满十年税就必须加入medicare?还是说报国内的退休金是不能攒Medicare点的?

用中国的退休金报税可以买obamacare,但不能积美国的税点。

税点不够的情况下5年后可以继续买OC。

“报税”不等于“纳税”,

要入medicare不是只报税就行,是要交美国的social security and medicare taxes。而这两个税也是要符合一定条件才能交的(上文说明了)。

如果你最后目的是要加入medicare,那么就想法去交这个税。如果觉得OC够用了,就不用交,继续用OC就行。

Q11:那个penalty怎么计算呢

plan B的penalty每12个月增加10%,plan D每一个月增加1%。medigap是超过限期就reevaluate,可能提高报价甚至拒保。


医疗类的福利 急诊补助(Emergency Medicaid) 此福利适用于紧急病症治疗,主要针对短期居留的合法外国人,如:外国学生,旅游观光者和非法居留外国人。申请人必须要符合紧急病症条例,同时还要出具个人身份、收入、居住等证明。 短期合法居留的外国人,是指因为某种原因在一定时间范围内允许入境的外国人,包括旅游者和探亲家属等。 笔者的母亲当年来美国探亲时候,曾经得过胃穿孔,住了两天医院,还做了胃镜,医疗费用都是由急诊补助支付的。 注意一点,急诊补助(Emergency Medicaid)不同于正常的医疗补助(Medicaid),前者只服务于非移民(包括正在申请绿卡的新移民),后者是已经拿到绿卡和入籍的移民专享。

以下疾病(包括紧急生产和剖腹产)可以定义为紧急状况: 病人到了生命垂危的地步。 身体功能受到严重损失,如断肢、大出血等。 身体某个功能不工作了,如:心脏停止跳动、肺部不能呼吸等。 以下不包含: 器官移植。 正在治疗中的急病。 治疗期限为最多15个月。 未成年(18岁以下)健康保险(CHIP) 此福利是用于贫苦家庭未成年子女购买健康保险,基本不适用未拿到绿卡的新移民,除非有特殊原因,比如:父母双亡(或者单职工家庭工作的一方去世)、得了绝症(慢性绝症不算)等等。 此福利对于没有拿到绿卡(包括在申请中)的移民审核非常严,不到万不得已,轻易不要申请此福利。 产前护理和保健 顾名思义,此福利用于孕妇的保健和治疗。一般说来,使用此福利的多为没有经济来源的妇女,包括移民和非移民。很多是未成年的女孩怀孕、家暴出走的妇女、有精神病的妇女,个别被强暴的女子。 此政策相对其他政策要宽松很多,不太会影响移民申请和入籍申请。 但是,一定要注意,如果你没有正当理由就申请此福利,警方会怀疑你在遭受家暴、或者你的婚姻是假婚姻,结果就是你的丈夫可能无法移民或者入籍。 免费或者费用医疗 仅限在医生诊所、卫生保健中心等机构使用,不能在康复中心、养老院、疗养院等地方使用。此福利各个州都不相同,具体需要向医院或者治疗机构打听所在州有何福利。 比如笔者所在的俄亥俄州辛辛那提市,市中心有个福利医院,医生们轮流去那里义务服务。在那里看病,价格非常低廉。笔者在当学生的时候曾经去那家医院补牙,一共花费了15美金。 当年这项福利不会影响移民或者入籍申请,在特朗普当权后,此福利也是重点考察项目之一,紧急情况用1-2次还可以,不要作为日常生病治疗的工具。

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