美国人解决大学学费的多种方式,不用攒钱购买基金读美国大学的方式

随着大学教育的价格持续飙升，许多美国家庭都指望外界的大力帮助来买单。据美国大学委员会（CollegeBoard）的数据，考虑到目前一所州外公立大学的学费平均每年将近24000美元。私立学校的学费平均为32410美元。

对于那些没有挣到钱的学生有利可图的奖学金、以需要为基础的财政援助可以发挥至关重要的作用。获得优厚待遇的关键主要在于；免费申请联邦学生资助；表单，更为人所知的FAFSA公司. 这是学校用来决定联邦援助的文件，包括联邦直接贷款和佩尔奖学金 . 许多院校也用它来决定学生是否有资格获得自己的奖学金。

趁热打铁说说美国本地学生读大学的付款方式。美国k-12公立教育免学费，但是大学费用很高。举个例子吧，德州州内高中毕业学生(在德州境内读满三年高中)读德州公立大学一年按照两个学期算，一个学期正常五节课，一节课三个学分，共计15个学分，大概的学费在四五千。我大学是读六免一，就是说你一个学期修六节课十八个学分，只要付五节课的钱。这种套路很多，上大学一定要多打听。我大学很拼，想早点毕业,每年都读了summerschool，外加上AP抵课，总共三年毕业。省了一年住宿费用和生活费。我当时住学校宿舍，生活费住宿费一个月1000左右。这样一年两万多快三万的开销。三年八万多一点。基本上都是父母出钱,我打零工也就赚了五六千。个人感觉还是比较费钱,私立大学就更贵，一年全部下来可能就要八万多。

先说奖学金吧，那肯定是要成绩好。不过也要看大学,在我周围人的经验看下来，但凡高中毕业的时候在年级前25%之内，都是会有大学给你奖学金的，但是你对学校名气的要求就不能太高。高中成绩也不一定非要像我妹妹同学那样2%。举个例子，我大一宿舍是混宿，同楼道有个学习不太上进的男同学一直抱怨学费贵，因为他没拿到奖学金。我们就说这大学算便宜的了，但他还是申请了转学。歪个楼，其实在美国，大学转学不难，前提是你不要想从普通大学转到藤校，那就难了。我有好多认识的人因为搬家或者是各种因素，普通大学转普通大学，很轻松。说回这个男同学，他最后拿到了Sam Houston State大学的转学录取，还根据他高中的gpa给了他奖学金。因为他在我们学校的gpa 实在没法看。但是像藤校这种，想拿到真正意义上的奖学金就要成绩很好了。每个人上大学看重的点不一样，我妹妹就是要求全奖，去哪里都可以，她也不愿意贷款。我们也很尊重她的决定。

还有一个可以拿全奖的方式就是运动。大学的各种教练都会去就近的高中看比赛，有看上的他们就有权利提前签合同。这种基本上就是交易类别的了。比如说我去年有个同事两米多，给大学打了六年的篮球，去过中国上过电视，大学承诺给他个研究生毕业证。但是他大学课也不能太难看。可是我看看他写封邮件还要别人看语法，初中数学也是挺费劲的。(歪个楼，老美的英语有时候也是很差,各种语法他们自己也不知道，词汇量就更不说了，我经常开玩笑让他们去考个托福看看能有几分)不过他也是遍体鳞伤，拿青春换学历，现在能做个教练也还是挺不错的。再有我有一任前男友，是track里面轮那个大饼的，也是这种录取,结果他大二比赛受伤，大学分分钟就把他奖学金撤了。他也是后面贷款读下来的本科和研究生。我高中有个女同学，当时是排球全校主力，本来已经和大学签好合同了，结果senior严重受伤，最终也只能自费大学。我时常跟我的孩子们说，这条路对于体质好的孩子是一条捷径，不过你一定要保护好自己。绝对不能受伤。

再说下financial aid。这个是很多人大学学费的大头。归根结底基本都是因为家里收入低。我大学室友兄弟姐妹四个，他们的母亲在她初中的时候就过世了。爸爸一个人靠偶尔帮人家报税和政府补助维持生计。我看过她爸W2，一年收入一万多。她们兄弟姐妹四个很争气很争气，全部年级前7%被ut自动录取，然后根据家庭收入申请financial aid也都批下来了。不过这个financial aid好像挺麻烦。每年都要重新申请，她最后也是贷款了几万刀把大学读完，做了几年老师，现在去韩国教书了。继续歪个楼，就是她把我带进教育界的，大学我帮她数学，帮她改论文，我毕业后不知道做什么的时候，她说过我会是一个很好的老师。她去韩国之前我们俩吃饭，我跟她说你妈妈一定很欣慰你们兄弟姐妹四个都这么有出息。

还有几乎每个不缺钱的藤校和私立大学，都有只要你被录取，家庭收入低的话就给你fullride。我妹妹那个同学的全奖也是因为这种占了一半。

具体举个例子，大家可以查一下rice大学的riceinvestment。—》

最后说一下贷款吧，我大学就是全自费，主要是因为当时啥也不懂,不过也是因为我年级排名不好，奖学金也申请不到。financial aid对于私立高中毕业的孩子申请难度很大。因为你都去私立高中了，很难证明你家庭收入不高。我整个高中学费加大学学费，我都不知道花了爸妈多少钱但是我当时是可以贷款的，我也不懂，因为我的有钱的同学们从来就都不觉得大学学费是问题，大家都沉浸在要去纽约，芝加哥，洛杉矶的快乐中。我查过美国应届大学生百分之69左右的人都有大学贷款，律师，医学院这种更高。不过也不排除家里很有钱不在乎这几十万的。我申请研究生博士的时候应该也会贷款，因为贷款是有办法减免的。可是你交学费了，是没有退学费的。在美国这些年我意识到在这儿，能贷款就贷款，只要利率不可怕，都是好处多的。信用积分提高，满足条件者减免贷款。比如说老师，在差的学区教满五年，就可以减免一万五左右的助学贷款。

很多时候，家长在截止日期前不会给FAFSA太多的考虑。但是，通过了解表单的工作方式，您将有更好的机会满足援助标准。同样重要的是，要超越表格本身，认识到找到合适的学校对你的援助前景和你在文件中所写的一样重要。

这里有一些基本的步骤，以确保你得到最好的组合赠款，贷款和勤工俭学计划可能。

1、提前归档
也许你能做的最简单的一步就是尽早填写FAFSA。这是因为许多联邦贷款和补助金是按先到先得的原则发放的。即使大学有一个更晚的截止日期，它有助于提交文件后尽快在10月1日（新的，较早的联邦食品安全局备案日期）。

许多家长认为他们必须把FAFSA推迟到他们完成前一年的考试纳税申报表. 不幸的是，这样做会使你获得基于需要的援助的机会受到严重威胁。新规则允许你使用上一年的数据填写财政援助文件。您可以使用IRS数据检索工具上FAFSA官方网站，大约在提交表格三周后即可获得。

2、尽量减少你的应税收入
FAFSA是大学用来确定申请者的主要工具预期家庭贡献”（EFC） -也就是说，学生和他或她的父母可以用来支付学费和其他费用的估计金额。在所有其他条件相同的情况下，较低的EFC将导致更多的基于需求的援助。

在计算家庭支出比例时，最大的因素是其收入水平。不用说，这有助于保持应纳税所得额尽可能的低基准年 .

一个家庭怎样才能在不伤害自己的情况下完成这一壮举呢短期? 一种方法是，如果股票和债券产生利润，就推迟出售，因为这些收益将被视为收入。这也意味着推迟提前提款从你的401（k）或爱尔兰共和军 . 此外，问你的雇主你是否可以推迟任何现金奖金，当他们不会对你孩子的经济援助产生负面影响。

3、明确谁“拥有”你的资产
如果你多年来一直在为孩子的大学教育存钱，等他们高中毕业后，你的状态会好得多。但是，所有的储蓄确实有一个小捕获一些钱将包括在您的EFC。要认识到FAFSA的一个重要方面是，学校预计学生将比家长为高等教育贡献更多的资产。

因此，你的申请在大多数情况下都会好得多储蓄账户以父母的名义。因此，如果您设置；未成年人统一礼物法；（UGMA）为您的孩子避免赠与税，你可能会损害你获得基于需要的援助的机会。通常，清空这些账户并将资金存入银行会更好；529大学储蓄计划&或；教育储蓄帐户 . 根据现行规定，只要学生被归类为受抚养人，这两项都被视为父母的资产。

4、别以为你没有资格
有可观的家庭收入并不总是意味着你无法获得经济援助。重要的是要记住，需求分析公式是复杂的。根据美国教育部的说法，上大学的学生人数和父母的年龄等因素都会影响你的奖励。填写FAFSA总是个好主意，以防万一。

也要记住，如果你不先填写FAFSA，一些大学不会提供自己的财政援助，包括学术奖学金。这种形式只适用于中低收入家庭的假设，往往关闭了这种机会的大门。

5、FAFSA不是全部
虽然FAFSA是确定基于需求的援助的一个重要工具，但实际上有些家庭过于强调该文件。事实上，大多数经济援助顾问都有权使用他们认为合适的资源。预期的家庭贡献通常起着很大的作用，但这可能不是他们考虑的唯一因素。

学校越重视学生的技能和经验，就越有可能用一个有吸引力的援助方案来吸引他们。关键是寻找适合自己的大学，并联系财务援助办公室了解孩子的就业前景；补助金；或；联邦补贴贷款. （例如，哈佛除了学术声誉之外，它还可以帮助家庭选择一所学校是否值得一读。

底线
一个慷慨的财政援助奖可以减轻大学学费的大部分负担。提高你的孩子得到一个孩子的机会最好的方法是提前申请，尽你所能减少你的家庭的估计贡献。

FAFSA的工作原理

FAFSA是学生或其家庭向联邦政府申请大学资助的正式形式。州、个别学院和大学以及私人奖学金项目也依赖于申请中提供的信息。

FAFSA的主要目的是确定学生有资格获得多少资助，包括基于需要和非基于需要的资助。它确定了联邦需要为基础的补助金的资格，包括佩尔补助金和联邦补充教育机会补助金（FSEOG）；补贴的联邦学生贷款，这是基于需要；无补贴的联邦学生贷款，大多数学生有资格不分需要；联邦勤工俭学；国家为基础的财政援助，包括助学金、奖学金和贷款；基于学校的财政援助，包括基于需要的助学金和奖学金，以及基于学校的择优助学金（因为许多学校要求在发放任何援助金之前必须将FAFSA备案）。

为了确定一个家庭的经济需要，FAFSA提出了一系列关于父母和学生收入和资产以及其他因素的问题，比如家庭中有多少孩子。然后它会产生一个预期家庭贡献（EFC），根据联邦政府的推理，这代表了家庭应该用自己的资源支付多少大学费用。

在资产方面，FAFSA假设学生资产的20%和家长资产的5.64%可以用于任何一个大学年度的支出。这些资产包括银行账户和投资，但不包括退休账户、人寿保险单和年金的价值。家庭房屋的任何权益也不包括在内。

美国人解决大学学费的多种方式

即便你严格根据一个大学储蓄计划存钱，你仍可能面临资金短缺。请放心，你不是唯一面临这种状况的人。

就读4年制公立学院的学生平均下来可以收到6，100美元的助学金和税务减免。在私立学校，助学金平均为16，000美元。

决定你能否成功申请助学金的条件包括：你的收入，除退休金以外的资产，你有多少孩子，其中有多少在上大学，以及他们的收入和资产。

获得大学资金援助的来源有很多。助学金和奖学金是最好的来源因为它们免税且不用偿还。他们还包括主要给低收入家庭的联邦Pell助学金，在2011-12学年，每个申请到的学生获的最高5，500美元的补助。最高补贴金额会每年根据项目的资金状况变动。

由大学管理的联邦补充性教育机会补贴会给需要帮助的学生补贴，本科生最多5，500美元，研究生最多8，000美元。几乎所有拿到该津贴的学生都要参加联邦政府设立的工作-学习项目，学生用做兼职工作的方式弥补家庭提供之外剩余的资金缺口。

最后是贷款，有两种方式的贷款，一种是基於需求的，它针对那些支付大学费用有困难的家庭，另一种是非基於需求的，针对那些可能有一定的的非流动资产但流动现金短缺的家庭。

最常见和最受欢迎的基於需求的贷款主要有Perkins和Stafford，它们都是联邦政府提供资金的。

Perkins贷款直接提供给学生，不需要父母的签字。学生在毕业9个月后、或是退学或是变成非全日制的情况下才开始需要偿还贷款，并且他们有10年的时间偿还。另外，Perkins贷款的利息很低，才5%，而且是在开始偿还贷款时才开始算。

学校的助学金办公室决定每个学生能申请多少贷款，但藉给本科生每年不得超过5，500美元，合计不超过27，5000美元。借给研究生的不得超过8，000每年，合计不得超过60，000美元（这包括了学生本科时所借的款项）

而补充性的Stafford则不同，学生毕业6个月、或是退学、变成半工读的时候才开始算利息。学生可以贷款金额的上限随着在校时间增长。第一年能藉3，500美元，大二年能藉5，500美元，越高年级能藉越多。

最大限度获得助学金的攻略：

1、在父母的名下（的账户）存钱，不要再孩子的名下存钱。

2、先用掉学生资产和收入

3、还掉所有的消费借款，如信用卡和车贷

4、尽可能多往退休计划里投钱

5、必须的花销提前花掉，以减少持有现金额

非津贴性的Stafford是非基於需求的贷款，几乎所有的学生都能满足申请该贷款的条件。虽然利息是马上就产生，但可以延迟到毕业才开始偿还。每个学生每年最高能贷2，000。

另外一个常见的非基於需求的贷款是Plus，即父母给本科生贷款，该贷款是父母而非学生借钱，父母最多可以藉到孩子一年大学所需要的金额，减去助学金。这种贷款的申请门槛是父母的信用记录。不是要求有很好的信用分数，而是要没有信用污点。

即便你因为信用评级不过关，只要你能找到一个人愿意在你还不起贷款时一起承担贷款，你仍能申请PLUS贷款。

2008年7月1日出台的为父母制定的PLUS贷款的借款人可以在贷款完全拿到后60天或是孩子离校6个月或至少离校一半时间后开始偿还。

偿还期可达10年，校方直接的Plus贷款利息是7.9%，联邦的Plus的利息是8.5%。

也有很多私人贷款，比如银行信贷，房产贷款还有SallieMae提供的学生贷款，这些私人贷款与Stafford贷款相比，没那麽受欢迎，是因为这些贷款方案需要马上偿还而不能延迟到毕业才偿还贷款。

如何从IRS拿回上大学的钱

符合条件的家长要充分利用两项学费联邦税减:AmericanOpportunityTaxCredit和LifetimeLearningCredit。这两个减免和直接给你支票是一样的，因为它们能抵消你需要付的税。你也可以用这些奖励金偿还被用来支付学费的学生贷款。

要获得这些税务减免，如果你是单身的话，你的调整后收入必须少於80，000美元，如果你是夫妻一起报税，那麽收入不能超过160，000美元。

孩子上大学的四年期间，AmericanOpportunityTaxCredit每年可抵消由於学费和其他教育费用产生的最多2，500美元的税负：学费里的头2，000美元可完全减免，下一个2，000美元能减免25 %，这意味着如果你想完全得到这减免，就必须付超过4，000美元的学费。

LifetimeLearningCredit可以抵消最多2000美元的税负，不管你有多少孩子在上大学（每个在中西部几个州读书的大学生可以每年拿4000美元）你可以抵消学费中的10000美元的20%，但你不能在同一年内为用一学生申请AmericanOpportunityTaxCredit。LifetimeLearningCredit是没有申请年限限制。

你为教育支出所申请的联邦税务减免必须是发生在要缴纳学费的同一税年中，或是后一年的前三个月内。由於学年和税收年不一样，你可要注意申请奖励金的时间，

如果你的收入水平满足申请AmericanOpportunityTaxCredit，Lifetimecredits以及新的抵税政策的要求，在同一年里，你只能为同一个孩子申请一个税务优惠。值得注意的是，抵税额减少了你的应缴税的收入的一个百分比，而税务减免则实实在在地减少你的税负。如果你的最高税负是25%，那麽每抵税100美元你可以少交税25美元，而没减税100美元你可以少交100美元的税。

如何偿还学生贷款

当你因为需要偿还学生贷款而觉得鸭梨山大时，可以考虑以下5种方法去减轻负担，或至少让该负担变得可控。

1、每月按时偿还

如果你授权银行从你的账户进行自动扣款来支付，很多藉款方都会给你减免0.25%的利息。

2、了解不同的还款方式

如果你难以偿还贷款，那就申请变更偿还贷款的方案。假设你的工资会随着时间增长，你可以用渐进式的还款计划。你可以在刚开始时每个月只换一点点钱，之后的12-30年里慢慢增加你的偿还金额。

如果你是个体户，收入起伏不定，你可以用灵活的还款计划，即让每月应还金额随着你的收入起伏而调整。在由教育部门作为债权人的还款计划中，超过25年的欠款会被豁免，但这笔金额会被当作收入而徵税。值得注意的是：变更偿还计划可能会让你付更多的利息，因为你可能要更长的时间偿还贷款。

3、充分利用免税的好处

联邦政府对纳税人偿还学生贷款提供税务优惠。如果你的收入符合申请条件，每年可以抵最多2500美元的贷款利息。如果你是单身，那麽申请全额或部分抵税的条件是年收入少於为70000美元，如果是夫妻联合报税，则总收入合计不超过145000美元。

4、把你的贷款合并

如果你有超过1个的贷款，你可以把它们合并管理。这意味着你的总的本金会产生一个新的利息率。该利息率等於你所有贷款中的加权平均利息率，但不会超过8.25%，这是2010年6月30日出台的法律。如果你把所有的贷款合并管理，你的偿还期可能会变长，这也意味着你需要支付的总利息会更多。

5、如果必要的话，申请推迟还款

如果你实在没有办法还款，你就需要暂时停止还款。如果你失去或辞掉工作，或是重返校园读书，你可以想债权人申请延迟偿还。如果你成功申请了延迟偿还Stafford贷款，政府会帮你支付迟延期所产生的利息。

如果你申请不到暂停还款，你还是可以提出债务延展，达到一年不需要还款的效果。虽然利息还是继续发生，但你避免了违约和在自己的信用记录留下不良记录。

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