信用卡小白一个 现在手上三张卡discover，chase freedom，amx 最基础的那款我也不知道叫啥 （按时间顺序，差不多各一年多伸一张）然后去年加上老公两张信用卡的authorized user
相信很多人知道在美国信用分数是非常重要。不管你是租房，买房贷款，个人贷款，车贷款等等，都会咨询你的信用分数。它会直接影响到你的房贷或者个人贷款利息。举个简单的例子，同样在美国租房，信用好的人租房的押金只要500，而信用差的押金却要1000，而好坏信用房货利息之差会在4%－5%，甚至更多。所以提高信用分数间接地为你将来买房，买车等省下了一大笔钱。
现在手上三张卡discover，chase freedom，amx 最基础的那款我也不知道叫啥 （按时间顺序，差不多各一年多伸一张）然后去年加上老公两张信用卡的authorized user 现在三个银行的fico score都在800左右应该至少有半年了，然后现在想伸一个pnc的信用卡，无年费，gas 4 吃饭3 grocery2 所有1 + 开卡奖励100刀
心动的原因就是觉着无年费可以长期持有，对以后分数有帮助？加上个人情怀
刚来美国头三年都就一张pnc debit……
但计划明年买房，准备年初开始，具体啥时候能买是未知数，就想知道现在申请信用卡导致分数下降会影响到贷款吗，不想因小失大
先谢谢各位了
顺便各位大佬有什么推荐的信用卡给小的规划规划是最好不过了
| 买房的时候贷款公司会查你所有的信用卡。他们的建议就是最好把你不用的卡都取消掉。就留两三个你有用的。那些卡也包括Macys 或是 AE 里面店申请的卡。 |
| 让你取消卡的才是害你，关卡掉分的。。没碰到过让你关信用卡的贷款公司，你碰到的真的是很不了解信用体系了。 |
| 我妈买房前七八个月还申请的信用卡 都没事，我妈那时候是贷款地方的人让她去申请信用卡的。 |
申请贷款要至少有两张信用卡？
有些银行对这没有要求，但是很多银行有要求，有的要4个两年以上的credit lines(可以是 car loan, 信用卡等）。所以如果有这方面的concern要和你的broker说明白,不要选错了银行。
右边的华人贷款超市有很多华人broker, 可以通过贷款报价群工具得到提疑难问题的解答，寻找合适的华人mortgage broker,还可以看每个华人broker的live quote chart。
最好的方法是叫让某一个broker或者银行对您的信用记录（credit）进行查询，如果信用记录上没有显示“Non-Traditional Credit”，这个信用记录就是可以的。一般只要是Traditional Credit银行都可以接受。
通常的定义是4条活着的并且有两年历史的trading line。最简单的trading line就是信用卡。
It is depend on lenders. Some lenders MUST need at least 2 active trading line for the last 24 months. but some don’t.
申请贷款要至少有两张信用卡？不一定，对于小于417K的贷款，大部分银行对tradeline没有要求。(1张信用卡就是一个tradeline, mortgage, 车贷，学生贷款都是tradeline）。 但是，tradeline太少credit bureau没有足够的信息来评级你的credibilty,不能生成credit report，或者只是non-traditional credit report, 而不是tri-merge credit report, 那么这种情况下，大部分银行不会给你贷款，因为大部分银行都需要一份tri-merge credit report with at least 2 credit scores。
贷款额超过417K就是high balance loan 或者jumbo loan, 银行对信用记录的要求会再严格一些。
上次我们介绍了美国的信用体系，什么是信用分，信用分如何计算。
不过信用记录是需要一定的时间来积累的，不可能一步升天，保证准时还贷是提高信用分数的关键。除此以外，以下的一些小贴士可以帮你更快的提高自己的信用分数，申请信用卡或贷款时更容易通过审批。
- 震惊，原来华人最爱的wayfair干这么鸡贼的事，附带在google搜索同款家具方法
- 冬季衣橱必备品清单|平价·百搭·保暖|10类单品购买重点！
- 北美办公椅,TOP人体工学椅推荐,告别久坐疼痛椎间盘突出,2022年人体工学椅选购攻略
- 本周各大超市特价 NYC ASIAN SUPERMARKETS WEEKLY ADS
确保信用报告信息无误
信用分数是通过信用报告里的明细计算得出的，报告的内容决定了分数的高低。联邦贸易委员会（FTC）做过统计，发现有1/5的人表示至少在一份信用报告上发现过一处错误。
根据美国法律，个人每12个月可以免费查询自己的信用报告一次（三大机构的报告各一次），在官网认证网站 AnnualCreditReport.com 上就能申请到三家报告。
查询自己的信用报告或者分数并不会拉低信用分数。
降低贷款数额
贷款总额在信用分数计算里占第二大比重，降低贷款结余数额有利于提高分数。
相对于分期付款类型的贷款，降低信用卡的结余数额对提高信用分数更重要，因为信用积分要看Credit Utilization Ratio（信用额度利用率），也就是所有信用卡的结余总额占所有信用卡信用额度总和的比例。
CUR越低，信用分数就越高，大多数专家都会建议将CUR控制在30%以下。假设你只有一张额度为$1000的信用卡，如果你刷了一笔$800的大额购物，想要将CUR降低的话，可以在这个月账单未结余前先还掉$600，这样月尾结余时就只剩下$200的结余金额（balance），信用卡公司会将这个数字上报给信用报告机构，那么在计算信用积分时这个月的CUR就只有20%了。
考虑提前还清分期付款账户
至于分期付款类型的贷款，提前还清款项一般来说对提高信用分数并没有帮助。因为信用分数看重的是pay as agreed（按约定支付），对于分期付款账户来说，只要能保证准时每月还款就是最好的做法。当然，提前还清款项也不会降低信用分数就是了。
一般考虑提早还清贷款的主要原因有两个：第一是可以省下利息，第二就是当你需要再次申请分期付款类型的大笔贷款时，先还清其他分期付款债务、降低贷款总额（每月必须还款的最小金额总和），对申请通过会更有利。
提高信用额度
信用额度也叫信用限额，是指银行授予客户一定金额的信用度，在规定的一段时间内，用户可以循环使用这些金额。信用额度利用率 = 结余金额/信用额度，想要降低CUR数字，除了赶快还款降低结余金额以外，也可以通过提高信用卡的信用额度（Credit Limit Increase）来实现。
但要注意的是，很多信用卡在用户主动要求提高信用额度时会需要hard pull来审批，hard pull 次数多了也会降低信用分数，所以这个方法要慎用。当然，在要求提升额度的时候也可以先询问银行是要hard pull 还是soft pull，得到答案之后再决定要不要申请也是可以的。
考虑 Secured Credit Card
很多初来美国的小伙伴们根本没有建立过信用记录，信用报告上一片空白，也不可能会有好的信用分数。对于信用新人来说，可以先申请一张secured credit card，也就是向银行先交付一定的押金，信用卡额度就是押金金额，然后每月刷卡再还款，慢慢积累自己的信用历史记录。
不要随意取消信用卡账户
信用记录长度也是衡量信用分数的一个因素，那些最开始申请到的信用卡可能并没有多少优惠，后来也不怎么会用到了，但保留这些账户，就等于有更长的信用历史记录（以及更高的信用额度），有利于提高信用分数。
考虑申请汽车贷款或学生贷款
有时候即使有能力能付全款买车，也应该申请小额的汽车贷款（Auto Loan），牺牲一些利息来积累自己的信用记录。而且给了大额down payment（首付）后再申请小额贷款通常都更容易通过，利息也不至于亏太多。
信贷类型也会计算在信用分数上，如果信用报告上只有信用卡账户的记录，分数不会太高，也不利于日后申请大笔的房屋贷款。所以当使用了一段时间的信用卡、累积了一定历史以后，可以考虑申请汽车贷款（或者学生贷款/Student Loan）这类分期付款形式的贷款来丰富自己的信用记录。
PS，申请这些分期付款贷款的时候，可以一次过多找几家申请比较利率优惠等，因为申请这类贷款的hard pull 次数在短期内只会计算一次，可以利用这点货比三家为自己省利息。
准时缴交水电费、电话费、医疗费
不要小看这些一般来说并不会出现在信用报告上的账户，如果发生了欠费的情况，过一两个月这些账目就会被转到追债公司（colletor）手上，然后这个欠债账户（collection account）就会被上报到信用报告上面去，即使还清了欠款，这个曾经欠债的记录也会保留7年！！！
也不要以为拖上7年这笔账就可以赖掉也不会再有记录，因为追债公司的坏账过一段时间就会转手给其他追债公司，报告上只会出现越来越多的欠债账户。
所以如果收到医院巨额账单支付不起，一定要主动跟医院商议，申请经济援助也好、砍价也好、分期付款（通常无利息）都好，但千万不要不管不顾，以免影响自己的信用。
